多家機構披露助貸業(yè)務“白名單” 桔子數(shù)科等平臺入圍

　　近期，多家銀行紛紛披露助貸合作機構名單。記者梳理發(fā)現(xiàn)，徽商銀行、上海銀行等多家銀行紛紛披露了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作機構名單。

　　記者注意到，結合此前銀行發(fā)布的多份“白名單”來看，涵蓋流量巨頭、上市金融科技公司及中腰部平臺等多類市場主體。分析人士稱，這種共性選擇，表明銀行機構正充分響應監(jiān)管精神，以合規(guī)為準繩，從源頭規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務，提升業(yè)務質量。

　　白名單標志行業(yè)從野蠻生長到規(guī)范發(fā)展的轉折

　　實際上，“白名單機制”并非一蹴而就，而是近年來金融監(jiān)管部門政策細化的具體體現(xiàn)，是整個助貸商業(yè)邏輯的重構。白名單機制標志著助貸行業(yè)從野蠻生長到規(guī)范發(fā)展的歷史轉折。

　　目前監(jiān)管部門正在強化穿透式監(jiān)管，要求商業(yè)銀行對合作機構實施名單制管理。有相關監(jiān)管負責人表示，監(jiān)管要求商業(yè)銀行全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，不得為追求業(yè)務規(guī)模而放松管理要求。“白名單”背后，頭部平臺憑借合規(guī)性與資源稟賦加速布局，而腰部機構正通過垂直場景深耕等路徑尋求突圍。

　　頭部和腰部平臺現(xiàn)狀迥異

　　綜合多份名單來看，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺、頭部的民營銀行、持牌金融機構和融資擔保機構成為銀行的合作首選，多家螞蟻系、京東系和騰訊系機構入選。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，頭部平臺呈現(xiàn)顯著優(yōu)勢，高頻上榜機構集中度高。持牌金融機構更青睞具備流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、合規(guī)性較強的上市金融科技企業(yè)以及行業(yè)頭部平臺。憑借更多的“白名單”，頭部平臺可能在未來的競爭中形成馬太效應，而如何在合規(guī)框架內保持創(chuàng)新動能，將是維持競爭優(yōu)勢的關鍵。

　　腰部平臺正通過垂直場景深耕、技術輸出轉型、區(qū)域化深耕等路徑尋求突圍。某資深銀行業(yè)研究人士認為：“資金方會更看重合作方的綜合貢獻度。腰部平臺若能在某個細分領域做到前列，仍有機會留在‘牌桌’上。”

　　一部分腰部機構正在細分領域構建護城河，避免陷入同質化競爭。有民營銀行相關人士表示，通過跨界合作挖掘垂直領域價值將是一個新方向。“一些行業(yè)龍頭企業(yè)會建立線上平臺，雖然這些平臺的流量規(guī)模有限，但用戶存在真實的資金需求。銀行與這類平臺合作獲客不僅成本較低、客戶質量高，還能掌握更強的議價權。銀行可直接與其開展垂直領域合作，將金融服務嵌入垂直領域的直銷渠道。”

　　還有一部分腰部平臺以技術輸出轉型為“合規(guī)科技服務商”，以風控能力、系統(tǒng)工具等方面金融科技能力，獲得更多白名單，有助于形成競爭優(yōu)勢。白名單動態(tài)管理機制，從合規(guī)資質、技術能力、業(yè)務透明度三個維度建立準入標準。其中，合規(guī)資質要求合作方持牌經營、數(shù)據(jù)來源合法、利率符合監(jiān)管要求；技術能力須具備自主風控模型、實時反欺詐系統(tǒng)及數(shù)據(jù)加密技術。這部分腰部平臺穩(wěn)扎穩(wěn)打，以“合規(guī)+科技”的主張獲得更多白名單。以桔子數(shù)科為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，在近期金融機構披露的信息顯示，桔子數(shù)科已經進入包括平安消費金融、哈銀消費金融、興業(yè)消費金融等多家的白名單，作為首批通過國家金融科技認證中心（CFCA）三級等保測評的企業(yè)，桔子數(shù)科構建了制定了一套相對完整的合規(guī)管理制度體系，結合自身業(yè)務特點制定了涵蓋公司治理、風險管理、內部控制等多個方面的合規(guī)管理制度，明確合規(guī)職責和操作規(guī)范。目前桔子數(shù)科憑借這些核心能力，在行業(yè)腰部區(qū)域扎穩(wěn)腳跟，其業(yè)務開展情況也相對穩(wěn)健可持續(xù)。

　　白名單助力行業(yè)健康發(fā)展迎接新階段

　　白名單有助于篩選出更加正規(guī)、可靠的助貸機構。白名單制管理的實施將加劇行業(yè)分化和洗牌。助貸機構憑借其合規(guī)能力、科技能力等優(yōu)勢，更容易滿足金融機構的準入標準，為了能夠進入金融機構的合作名單并保持在名單內，助貸機構也將更加注重自身的合規(guī)經營。名單制管理也為金融機構提供了明確的合作指引，使其能夠在眾多助貸機構中更準確地篩選出符合監(jiān)管要求和自身風險偏好的合作對象。

　　目前，助貸行業(yè)正走向全新發(fā)展階段，也必然會孕育出新的機遇和空間。各種助貸模式，不管是向外擴張，還是向內挖潛，都應結合自身資源優(yōu)勢，調整展業(yè)策略，繼續(xù)為客戶和合作伙伴創(chuàng)造價值。

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